נשים וחיסכון לפנסיה: למה הפער קיים ואיך סוגרים אותו בזמן

כשמדברים על פנסיה, רוב האנשים מדמיינים משהו רחוק ומעורפל. אבל עבור נשים, ההחלטות הקטנות שמתקבלות כבר בשנות העשרים והשלושים משפיעות באופן דרמטי על רמת החיים בגיל השלישי. בישראל, כמו במדינות רבות אחרות, נשים נוטות לפרוש עם חיסכון פנסיוני נמוך יותר מגברים, והפער הזה נוצר מסיבות מבניות לצד הרגלים שקל יחסית לשנות. הבנה של המנגנון היא הצעד הראשון לסגירת הפער.

מאיפה מגיע הפער

הסיבה הראשונה היא פערי שכר. כשההפקדות לפנסיה מחושבות כאחוז מהמשכורת, שכר נמוך יותר מתורגם אוטומטית להפקדות נמוכות יותר. הסיבה השנייה היא הפסקות בקריירה: חופשות לידה, חופשות ללא תשלום ותקופות של משרה חלקית לטובת גידול ילדים. בכל חודש שבו לא מופקד כסף, מפסידים לא רק את ההפקדה עצמה אלא גם את התשואה שהייתה מצטברת עליה לאורך עשרות שנים.

גורם נוסף הוא תוחלת החיים. נשים חיות בממוצע יותר שנים מגברים, ולכן החיסכון שלהן צריך לממן תקופה ארוכה יותר. בנוסף, גיל הפרישה של נשים בישראל נמוך מזה של גברים, כך שיש פחות שנים לצבור. השילוב של כל הגורמים האלה יוצר פער שמצטבר בשקט.

להכיר את הקרנות שלכן

הצעד הראשון והפשוט ביותר הוא לדעת מה יש לכן. נשים רבות מחזיקות כמה קופות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות מעבודות שונות, בלי לדעת היכן הן נמצאות וכמה כסף יש בהן. יש כלים ממשלתיים מקוונים שמרכזים את כל המוצרים הפנסיוניים שלכן במקום אחד, ושווה להקדיש להם ערב אחד.

כשאתן מסתכלות על הדוחות, בדקו שלושה דברים מרכזיים: גובה דמי הניהול, מסלול ההשקעה ותשואות העבר לאורך זמן. הבדלים שנראים קטנים בדמי הניהול מצטברים לסכומים משמעותיים לאורך שלושים או ארבעים שנה. איחוד קופות ישנות יכול לחסוך דמי ניהול כפולים ולהקל על המעקב.

חופשת לידה ותקופות ללא עבודה

בתקופת חופשת לידה בתשלום ממשיכות בדרך כלל ההפקדות לפנסיה במסגרת ההסדרים הקיימים, אבל בתקופות של חופשה ללא תשלום המצב שונה. כדאי לברר מראש מה קורה לביטוחים שכלולים בקרן, כמו ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים, ואם יש צורך לשלם באופן עצמאי כדי לשמור עליהם.

אפשרות שכדאי להכיר היא הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה גם בתקופות שבהן אין משכורת. גם סכום קטן שומר על רצף ועל הכיסוי הביטוחי. בנוסף, יש הטבות מס מסוימות להפקדות עצמאיות, וכדאי לבדוק אותן מול יועצת פנסיונית.

עבודה במשרה חלקית או כעצמאית

נשים רבות עובדות במשרה חלקית או כעצמאיות, ובמקרים האלה האחריות לחיסכון עוברת יותר לידיים שלהן. עצמאיות בישראל חייבות בהפקדה לפנסיה לפי החוק, אבל לא תמיד מקפידות על הסכומים המתאימים. ההמלצה היא להגדיר הוראת קבע חודשית קבועה, כך שהחיסכון יקרה אוטומטית ולא יידחה לסוף השנה.

גם במשרה חלקית כדאי לבדוק אם המעסיק מפריש לפנסיה על כל רכיבי השכר הרלוונטיים, ואם יש אפשרות להגדיל הפקדה וולונטרית. אפילו תוספת קטנה בגיל צעיר יכולה להתעצם לסכום משמעותי בזכות ריבית דריבית.

צעדים פשוטים שאפשר לעשות כבר החודש

אין צורך להפוך למומחיות פיננסיות כדי לשפר את המצב. הנה רשימה קצרה להתחלה:

• לאתר את כל הקופות והקרנות שלכן ולרכז את המידע במסמך אחד.
• לבדוק את דמי הניהול ולנהל משא ומתן על הפחתתם, זה אפשרי לעיתים קרובות.
• לוודא שמסלול ההשקעה מתאים לגיל ולרמת הסיכון שאתן מוכנות לקחת.
• לעדכן מוטבים בכל שינוי משמעותי בחיים, כמו נישואים, גירושים או לידה.
• לשקול הפקדה וולונטרית נוספת, גם בסכום צנוע.

מסלול ההשקעה: לא לשכוח לבדוק

אחד הנושאים שנשים רבות מזניחות הוא מסלול ההשקעה בקרן. ברוב הקרנות קיים כיום מסלול ברירת מחדל שמותאם לגיל, ורמת הסיכון בו יורדת בהדרגה ככל שמתקרבים לפרישה. זה פתרון סביר עבור רבים, אבל לא בהכרח עבור כולן.

אישה צעירה עם אופק השקעה של שלושים שנה ויותר יכולה לשקול, לאחר התייעצות, מסלול שמאפשר חשיפה גבוהה יותר לשוק המניות, שבטווח הארוך נוטה להניב תשואות גבוהות יותר אך עם תנודתיות. מנגד, מי שקרובה לפרישה או שאינה מסוגלת לישון בשקט כשהשווקים יורדים, תעדיף מסלול סולידי יותר.

הנקודה החשובה היא לקבל החלטה מודעת ולא להשאיר את הכסף במסלול שנבחר לפני עשור בלי לבדוק. פעם בשנה, כשמגיע הדוח השנתי, זה זמן טוב לבחון מחדש את המסלול, את דמי הניהול ואת הכיסויים הביטוחיים, ולוודא שהם עדיין מתאימים לשלב שבו אתן נמצאות בחיים.

לדבר על כסף בתוך הזוגיות

נקודה שלעיתים קרובות נשכחת היא החלוקה הכלכלית בתוך המשפחה. כשאחד מבני הזוג מצמצם עבודה כדי לגדל ילדים, ההחלטה משפיעה על החיסכון הפנסיוני שלו לעשרות שנים קדימה. שיחה פתוחה על כך, ואולי גם החלטה משותפת להפקיד באופן עצמאי לטובת בן הזוג שעובד פחות, היא צעד הוגן ונבון.

חשוב גם להבין מה קורה לזכויות הפנסיוניות במקרה של פרידה. הזכויות שנצברו במהלך הנישואים נחשבות בדרך כלל לרכוש משותף, אבל הפרטים מורכבים, ובמקרה כזה כדאי מאוד להיעזר בעורכת דין ובאקטואר.

לסיכום, הפער הפנסיוני בין נשים לגברים אינו גזירת גורל. הכרת המוצרים, מעקב אחרי דמי הניהול, שמירה על רצף הפקדות ושיחה גלויה על כסף בבית יכולים לשנות את התמונה באופן משמעותי. מאחר שמדובר בהחלטות כלכליות בעלות השלכות ארוכות טווח, מומלץ להתייעץ עם יועצת פנסיונית מורשית שתתאים את ההמלצות למצבכן האישי.