איך להפסיק לשלם לבנק יותר מדי: מדריך להורדת עמלות בחשבון

רוב הלקוחות לא פותחים את פירוט העמלות בדף החשבון, והבנקים יודעים את זה היטב. עמלת פעולה כאן, דמי ניהול כרטיס שם, עמלה על העברה או על הפקדת שיק, וכל אלה מצטברים בסוף השנה לסכום שיכול להפתיע גם לקוחות שמרגישים שהם מתנהלים בחסכנות. החדשות הטובות הן שבשנים האחרונות התחרות במערכת הבנקאות בישראל גברה, הרגולציה דורשת שקיפות רבה יותר, ויש היום יותר כלים מאי פעם כדי להפחית את התשלומים לבנק. הנה מדריך מעשי.

שלב ראשון: לדעת מה אתם משלמים

לפני שמנהלים משא ומתן, צריך להכיר את הנתונים. כל בנק מחויב לשלוח ללקוחותיו דוח שנתי מרוכז של העמלות שנגבו בחשבון. הדוח הזה הוא נקודת המוצא הטובה ביותר. עברו עליו בעיון וסמנו אילו עמלות חוזרות על עצמן מדי חודש ואילו היו חד פעמיות.

אם אין לכם את הדוח, אפשר לבקש אותו מהבנק או לעבור על דפי החשבון של החודשים האחרונים ולחפש שורות שכותרתן עמלה או דמי ניהול. רבים מגלים בשלב הזה שהם משלמים על שירותים שכמעט לא משתמשים בהם, או על פעולות שאפשר היה לבצע בחינם בערוץ דיגיטלי.

מסלולי עמלות: מה זה ולמי זה מתאים

הבנקים מציעים ללקוחות פרטיים כמה מסלולים. במסלול הבסיסי משלמים סכום חודשי קבוע ומקבלים מספר מוגבל של פעולות. במסלול המורחב התשלום גבוה יותר אבל כולל יותר פעולות. האפשרות השלישית היא תשלום לפי פעולה, בלי דמי מסלול קבועים. בנוסף, קיימות הטבות מוגדרות לאוכלוסיות מסוימות, כמו אזרחים ותיקים ואנשים עם מוגבלות.

כדי לבחור נכון, ספרו כמה פעולות בתשלום אתם מבצעים בחודש ממוצע. מי שמבצע מעט פעולות ונעזר בעיקר באפליקציה יכול לרוב לחסוך במסלול בסיסי או בתשלום לפי פעולה. מי שמבצע הרבה העברות והפקדות עשוי להרוויח ממסלול מורחב. ההבדל יכול להגיע לסכום משמעותי בשנה.

עוברים לערוצים הדיגיטליים

אחת הדרכים הפשוטות לחסוך היא להעביר כמה שיותר פעולות לאתר ולאפליקציה. פעולות שמתבצעות דרך פקיד בסניף או בטלפון עם נציג כרוכות בדרך כלל בעמלה גבוהה יותר מפעולות שמבצעים לבד. העברות כספים, הזמנת פנקסי שיקים, הפקדת שיקים בצילום ובדיקת יתרות הן דוגמאות לפעולות שכדאי לבצע באופן עצמאי.

כדאי גם להכיר את שירותי ההעברות המיידיות ואת האפליקציות לתשלומים בין אנשים, שבמקרים רבים מאפשרים להעביר כסף בלי עלות. לצד זאת, חשוב להקפיד על כללי אבטחה בסיסיים, לא למסור קודים לאיש ולוודא שמתחברים רק דרך האפליקציה הרשמית.

כרטיסי אשראי ועמלות נלוות

לא כל העלויות מופיעות בעמלות העו״ש. דמי כרטיס אשראי, עמלות המרת מטבע ברכישות בחו״ל ועסקאות בתשלומים עם ריבית הם מקורות נוספים לתשלום. ניתן לבקש פטור מדמי כרטיס, במיוחד אם יש לכם היקף שימוש גבוה, ולבדוק כרטיסים שמציעים תנאים טובים יותר.

רשימת בדיקה קצרה שכדאי לעבור עליה פעם בשנה:

• כמה כרטיסי אשראי יש לכם, והאם כולם נחוצים.
• האם אתם משלמים דמי כרטיס חודשיים, ואם כן, האם אפשר לבטל אותם.
• מה עמלת המרת המטבע בקניות באתרים בחו״ל.
• האם יש עסקאות קרדיט או חלוקה לתשלומים עם ריבית.
• האם החשבון נמצא במינוס, ומה הריבית שמשולמת עליו.

משא ומתן עם הבנק

רבים לא יודעים שהעמלות והריביות אינן גזירה משמיים. לקוח שמגיע מוכן, עם נתונים ועם הצעות מבנקים מתחרים, יכול בהחלט לשפר את התנאים. כדאי לפנות לבנקאי האישי או למחלקת שימור לקוחות ולבקש באופן מפורש הנחה בדמי המסלול, פטור מעמלות מסוימות או ריבית נמוכה יותר על מסגרת האשראי.

הכלי החזק ביותר במשא ומתן הוא האפשרות לעבור בנק. הליכי המעבר בין בנקים הפכו פשוטים יותר בשנים האחרונות, וקיים שירות מקוון שמאפשר להעביר את החשבון והוראות הקבע בתהליך מסודר. גם אם לא תעברו בסוף, עצם הבדיקה של החלופות משפר את עמדת המיקוח שלכם.

בנקים דיגיטליים וחלופות חדשות

בשנים האחרונות נכנסו לשוק שחקנים חדשים, ובהם בנקים דיגיטליים וחברות פיננסיות שמציעות חשבונות וכרטיסים בתנאים שונים. חלקם מציעים מבנה עמלות פשוט ושקוף ושירות דרך האפליקציה בלבד. לצד היתרונות, כדאי לבדוק את איכות השירות, את זמינות המענה האנושי ואת ההגנות על הפיקדונות.

אם מדובר בשינוי משמעותי בניהול הכספים, או כשיש לכם גם משכנתא, הלוואות והשקעות באותו בנק, כדאי לבחון את התמונה הכוללת ולא רק את העמלות, ובמידת הצורך להתייעץ עם יועץ פיננסי בלתי תלוי.

מינוס בחשבון: העמלה הסמויה הגדולה מכולן

כשמדברים על עלויות בנקאיות, רבים מתמקדים בעמלות הפעולה ושוכחים את הרכיב היקר ביותר, הריבית על יתרת חובה. משקי בית רבים בישראל חיים במינוס קבוע, והריבית על מסגרת האשראי גבוהה בדרך כלל באופן ניכר מהריבית על הלוואה רגילה. המשמעות היא שמינוס מתמשך עולה לא פעם יותר מכל העמלות האחרות יחד.

אם אתם נמצאים במינוס באופן קבוע, כדאי לבדוק אם אפשר לפרוע אותו באמצעות הלוואה בריבית נמוכה יותר, ובמקביל לטפל בסיבה שבגללה נוצר. חשוב לעשות זאת בזהירות, כי בלי שינוי בהרגלי ההוצאה המינוס עלול לחזור ולהצטבר מחדש לצד ההלוואה. תקציב משפחתי מסודר הוא הדרך היציבה ביותר לצאת מהמעגל הזה.

לסיכום

הפחתת עמלות הבנק היא אחת הדרכים הקלות לחסוך כסף בלי לוותר על דבר. בדקו את הדוח השנתי, בחרו מסלול שמתאים לשימוש בפועל, העבירו פעולות לערוצים הדיגיטליים, צמצמו כרטיסים מיותרים ונהלו משא ומתן בביטחון. שעה או שעתיים של עבודה יכולות לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה.